Liikluskindlustus ja kasko: mis neil vahet on ja kuidas on neist kasu
Sa pole kindel, mis vahe on liikluskindlustusel ja kaskokindlustusel? Sa pole sugugi ainus. Ka pikaaegsed autoomanikud ei tea alati, mille poolest need kindlustused erinevad ja mida nende kaitsed katavad. Loomulikult võivad ka erinevate kindlustusfirmade kindlustuskaitsed erineda.
Selles artiklis räägimegi liiklus- ja kaskokindlustusest ning nende kindlustuskaitsetest, samuti sellest, millega tuleks sõidukile kindlustuste ostmisel arvestada. Olles selle kõigega kursis, on Sul lihtsam valida kindlustuskaitsed, mida Sina vajad.
Kindlustus annab rahalise kindlustunde
Liikluskindlustus on Eestis kohustuslik vastutuskindlustus — ilma selleta liiklusesse minna ei ole lubatud. Seda siiski tehes võib saada karistada kuni 400eurose trahviga.
Ehkki liikluskindlustus on kohustuslik, ei tasu seda sugugi võtta kui pealesunnitud koormust. Väiksemad õnnetused on küll ebameeldivad, kuid olles kindlustatud, ei põhjusta need enam suuri probleeme. Pärast liiklusõnnetuse teate täitmist pole vaja muretseda teistele autojuhtidele põhjustatud kahjude pärast, kuna selle eest hoolitseb kohustuslik liikluskindlustus. See pole siiski alati nii olnud.
Kuni 1993. aastani ei olnud mootorsõidukikindlustus Eestis kohustuslik ja paljudel seda polnudki. Õnnetusse sattunud pooled pidid kahjude hüvitamises ise kokku leppima ja arusaadavalt olid sellised läbirääkimised paras väljakutse. Ilma liikluskindlustuseta oli keeruline jõuda kahjude hüvitamises kokkuleppele, lisaks valmistasid raskusi ka ootamatud kulud.
Kindlustus annab meelerahu, et õnnetuse korral ei põhjusta ootamatud kulud lisamuret. Rahalise kindlustunde huvides valivad paljud autoomanikud liikluskindlustusele lisaks ka kaskokindlustuse.
Liikluskindlustus hüvitab teistele tekitatud kahju
Liikluskindlustus (kohustuslik liikluskindlustus) on juhi tsiviilvastutuse kindlustus. See tähendab, et kui põhjustad õnnetuse, hüvitab Sinu sõiduki kindlustanud kindlustusselts teisele sõidukile, inimesele ja kellegi varale tekitatud kahju (st remondi- ja ravikulud).
Kui inimesed õnnetuses viga ei saanud ja osalised on ühel meelel, kes põhjustas õnnetuse, ei ole politseid ega päästjaid vaja kutsuda. Küll aga tuleb viivitamatult esitada liiklusõnnetuse teade. Seda võib teha käsitsi, täites liiklusõnnetuse teate vormi, ja ka veebis Eesti Liikluskindlustuse Fondi lehel.
Kui Sina ei põhjustanud õnnetust, tasub sõiduki remondikulud süüdlase kindlustusselts. Kuid kui oled ise õnnetuse põhjustaja ja ka Sinu auto sai kahjustada, tuleb Sul oma auto remondikulud ise tasuda — väljaarvatud juhul, kui Sul on kaskokindlustus. Sellisel juhul hüvitab kulud kindlustusselts.
Kasko — autokindlustus valitud riskide vastu
Väga lihtsustatult võib öelda, et liikluskindlustus hüvitab teistele põhjustatud kahjud, samas kui kaskokindlustus hüvitab oma autole tekitatud kahju. Kui liikluskindlustuse eesmärk on kaitsta juhti kulude eest, mis on seotud teistele põhjustatud kahjude hüvitamisega, siis kaskokindlustus on mõeldud Sinu enda auto ja Sinu enda rahalise toimetuleku kaitseks.
Kaskokindlustusest on abi ka muudes olukordades, mitte üksnes liiklusõnnetuste korral. See hõlmab näiteks vargust, vandalismi, loodusjõude, autoabi ja teisi riske. Hea on teada ka, et kasko hüvitab nii liikluses toimunud õnnetuses kui ka pargitud sõidukile tekitatud kahju.
Kui sõidukil on kaskokindlustus, hüvitatakse tekitatud kahju olenemata sellest, kes liiklusõnnetuse põhjustas. Kasko hõlmab ka teisi sagedasi riske. Näiteks kui Sul on vaid liikluskindlustus ja juhtud sõitma vastu oma garaažiust või aeda, kahjustades nii oma autot, tuleb Sul remondikulud omast taskust maksta. Kaskokindlustuse puhul tasub sellise õnnetuse korral remondikulud kindlustusselts. Valmis tuleb olla siiski selleks, et kindlustushüvitise arvestamisel rakendatakse sageli ka omavastutust.
Mis on omavastutus?
Omavastutus on kahjusummast sõltumatu rahasumma, mis tuleb õnnetuse korral kindlustusvõtjal (Sinul) tasuda. Nii jääb kindlustusrisk osaliselt Sinu kanda. Omavastutuse summa saab valida kindlustuslepingu sõlmimisel. Kuidas see töötab?
Näide: sõidad parklas teisele autole otsa ja kahjustad oma auto vasakpoolset esiporitiiba. Poritiiva remont maksab 800 eurot. Kui kindlustuslepingu sõlmimisel valisid omavastutuse summaks 300 eurot, hüvitab kindlustusselts 500 eurot.
Muide, mitte igakord ei rakendata omavastutust. Teatud juhtudel saab remonditeenuse ilma omavastutuseta. Need tingimused on kindlustusseltsidel erinevad.
Ifi kaskokindlustusega ei ole omavastutust järgmistel juhtudel:
- kui auto esi- või salongiklaasile on tekkinud täke, mida saab parandada;
- kui vajad autoabi;
- kui vajad remondi ajaks asendusautot või transpordi päevaraha;
- kui sõidad loomale otsa;
- kui varastatakse hoiustatud rehvid.
Millist kaitset pakub kaskokindlustus?
Kaskokindlustus on vabatahtlik kindlustus, mis aitab õnnetuse korral kuludega toime tulla - näiteks parandada ära oma sõiduk või soetada uus samaväärne auto.
Tavapärane kaskokindlustus hõlmab levinuimaid märkimisväärset kahju põhjustavaid kindlustusjuhtumeid:
- liiklusõnnetus (mille põhjustaja oled Sina);
- vargus;
- vandalism;
- loodusjõud, nagu näiteks rahe, autole langenud murdunud puu või oks või tuulega lendunud esemed;
- tulekahju;
- äkilise ja ootamatu sündmuse tagajärjel tekkinud kahju (nt sõites vastu aeda, äärekivi, teepiiret).
Kasko lisakaitsed
Kaskokindlustus on paindlik ja seega saad valida kindlustuskaitse mitmesuguste riskide vastu. Allpool on mõned näited kindlustuskaitsete kohta, mida sõidukiomanikud üldjuhul valivad ja mis võivad Sullegi sobida. Muide, Ifi Superkasko sisaldab juba mitmeid neist, nii et neid polegi vaja eraldi valida.
- Autoabi on ilmselt kõige sagedamini kasutatav kindlustuskaitse liik. Kui see on olemas, saad autoabi kasutada ööpäev läbi. Ifi autoabi tellimiseks helista meie kindlustustelefonil 777 1211.
- Lisavarustuse kindlustusest on abi juhul, kui Sul on autos näiteks turvahäll või -tool või kasutad katuseboksi, jalgrattaraame vmt.
- Kui on vaja auto remonti viia, kuid ilma autota pole võimalik hakkama saada, on mugav kasutada asendusauto teenust.
- Transporditeenus on uus teenus, mis on eriti vajalik just suuremate linnade elanikele. Asendusauto asemel saad hüvitist alternatiivsete transpordiviiside kasutamiseks, näiteks autojagamisteenus, takso, rendijalgratas või -tõukeratas ja ühistransport.
Pane tähele, et kaskokindlustuse tingimused ei ole ühesugused. Iga kindlustusselts pakub erinevat ja erinevate tingimustega kindlustuskaitset. Ifi kaskokaitsetega saad tutvuda siin.
Kas Sul on elektriauto?
Kaskost võib olla Sulle rohkem kasu, kui ehk esmapilgul tundub.
Elektrisõidukite liikluskindlustus on samasugune nagu sisepõlemismootoriga autode puhul. Kindlustuse hinna määrab kindlustusselts mitmesuguste kriteeriumide alusel, millest üks on ka kütuse liik. Kuid kaskokindlustuse valimisel tuleks välja selgitada, kas kindlustuskaitse arvestab ka elektrisõiduki eripära.
Elektriautod ja sisepõlemismootoriga sõidukid satuvad samasugustesse liiklusõnnetustesse, mille käigus saavad viga keredetailid, klaasid ja tuled, purunevad rehvid või veljed. Erinevus seisneb selles, et tavaliste autode puhul on kahjusumma keskmiselt 1300 eurot, samas kui elektriautode puhul on keskmine kahju ligikaudu 2000 eurot.
Elektriauto omanik, Ifil on Sulle spetsiaalne kasko kaitse
Mõned kindlustusseltsid pakuvad elektriautodele laiendatud kaskokindlustuse kaitset, mis ei sisalda üksnes autokindlustust. Kui valida oma elektriautole Ifi kaskokindlustus, hoolitseme nii elektriauto enda kui ka spetsiaalse koju paigaldatud laadimisjaama ning laadimiskaablite eest.
Kui laadimisseadmed varastatakse või need saavad õnnetuses viga, hüvitab If Kindlustus kahju kuni 2000 euro ulatuses. Lisaks osutatakse selle kindlustusvaliku puhul ööpäev läbi autoabi teenust, sealhulgas olukordades, kus sõidukit on vaja tühja aku tõttu lähimasse laadimisjaama transportida.
Kui palju maksab autokindlustus?
Oleme juba vaadanud kaskokindlustuse ja liikluskindlustuse erinevusi ning tutvustanud nende võimalusi ja sarnasusi. Tahaks nüüd teada, kui palju kindlustus maksab?
Kui Sul on auto olemas, saad sellele küsimusele vastuse vaid mõne minutiga. Polegi vaja kuhugi minna, kaskokindlustuse hinna ja liikluskindlustuse hinna leiad veebist ning sealt saad ka kindlustuse osta. Muide, pane tähele, et kuigi sõiduk ja omanik on samad, võib kindlustuse hind erinevates kindlustusfirmades erineda.
Millest oleneb liikluskindlustuse hind?
Võib juhtuda, et Sinu tuttav, kellel on sama auto, maksab liikluskindlustuse eest hoopis teistsugust hinda. Kuidas see võimalik on? Siin on mõned kindlustuse hinda mõjutavad tegurid.
- Juhi kogemus. See on nii, kuna noored ja vähem kogenud juhid kipuvad sagedamini liiklusõnnetusi põhjustama.
- Kui oled järginud sõites ohutusnõudeid ega põhjustanud õnnetusi, pakutakse Sulle paremaid hindu.
- Liikluse intensiivsus Sinu piirkonnas. Intensiivsema liiklusega piirkondades, näiteks suuremates linnades, toimub liiklusõnnetusi tõenäoliselt sagedamini.
- Mootori võimsus. Ka see võib olla üks hinna määramise teguritest. Mida võimsam on auto, seda suuremat pingutust nõuab selle juhtimine ja seda suurem on risk maanteel.
Kui palju maksab kaskokindlustus?
Üldjuhul pakuvad kindlustusseltsid erinevaid pakette, mille seast saad valida sellise, mis sobib Sinu vajaduste ja võimalustega. Seega oleneb kaskokindlustuse hind Sinu valikust.
Kaskokindlustuse hinda saab allapoole tuua mitmel moel.
- Vali ainult need kaitsed, mis on Sinu jaoks olulised. Näiteks kujutle, et Sinu auto on nädal aega remondis. Kui sellisel juhul jääks elu täiesti seisma, vali asendusautoga kaskokindlustus. Samas, kui Sul on võimalik kodus töötada, jalgsi liikuda või ühistransporti kasutada, pole see Sinu jaoks nii tähtis ja võid teha valiku, mis ei sisalda asendusautot.
- Vali võimalikult suure omavastutusega kaskokindlustus — nii on kindlustusmakse väiksem.
- Kui kogu perioodi kindlustuse hind tundub korraga tasumiseks liiga suur, eelista osamaksetega tasumise võimalust. Ifis ei lisandu osamaksetega tasumise puhul lisatasusid, st kogu perioodi hind jääb ikka samaks.
Lisaks tasub meeles pidada, et ettevaatlikult sõites ning õnnetusi vältides saad ka parema kindlustushinna. Kindlustusseltsid oskavad vastutustundlikku juhti väärtustada.
Müüt või tegelikkus? Vastab kindlustusekspert
Nagu igal alal, levivad ka kindlustusvaldkonnas mitmed eksiarvamused. Ifi autokindlustuse tootejuht Danas Dilys on valmis kummutama levinuimaid müüte autokindlustuse kohta.
1. Kaskokindlustust pole mõtet vanematele sõidukitele teha
See pole tõsi. Paremad juhiabisüsteemid aitavad uuematel autodel paljusid liiklusõnnetusi ja väiksemaid kahjusid vältida, see on õige. Siiski ei saa öelda, et õnnetusi oleks uuemate autodega oluliselt vähem. Küll aga nähakse üha rohkem, et vanemate sõidukite puhul on kasko sama vajalik, sest õnnetusega kaasnevad kahjud on omal käel tasumiseks küllaltki suured.
2. Kindlustus on kallis
See pole tõsi. Kindlustus on mõeldud rahalise kindluse tagamiseks ja ettenägematute kulude vältimiseks. 2023. aastal oli keskmine kaskokindlustuse hüvitis kliendile ligikaudu 1300 eurot ja keskmine liikluskindlustuse hüvitis 1800 eurot. See ületab keskmise kindlustuse aastase hinna mitu korda.
3. Uute autode kaskokindlustus on kallim
See pole tõsi. Uute autode kaskokindlustus on sageli isegi väiksem kui mitme aasta vanuste sõidukite puhul. Uute autodega on lihtsalt vähem probleeme; neile on ka paremad juhiabisüsteemid. Üks neist on automaatne pidurdamine. See süsteem vähendab oluliselt väiksemate kokkupõrgete arvu linnatänavatel.
4. Kui kindlustus on juba ostetud, ei saa kindlustuskaitset muuta
See pole tõsi. Omavastutuse summat või kaskokindlustuse valikut saab alati muuta. Selleks tuleb oma kindlustusseltsiga ühendust võtta.
5. Noorel juhil on kasulik teha kindlustus oma vanema nimele
See pole tõsi. Kindlustusmakse võib küll olla mõnevõrra suurem, kuid ka alustaval juhil on vaja edaspidiseks kindlustusandmete ajalugu. See teadmine tõstab vastutustunnet ja kutsub liikluses ettevaatlikkusele, sest on selge, et tema liikluskäitumine mõjutab edaspidi kindlustusmakse suurust.
Liikluskindlustus ja kasko – rahaline kindlustunne Sulle pikaks ajaks
Kaskokindlustus ja liikluskindlustus on kaks erinevat kindlustusliiki. Kui ilma liikluskindlustuseta sõitma minek on tänapäeval juba mõeldamatu ja karistatav, siis kaskokindlustuse näol on tegemist vabatahtliku kindlustusega.
Kui Sul on liikluskindlustus ja sellele lisaks veel kaskokindlustus, võid kindel olla, et õnnetusega ei kaasne Sulle endale märkimisväärset rahalist kahju. Peale selle hoolitseb kindlustusselts remondikulude tasumise ja hea remonditöökoja leidmise eest.
Kui otsid endale sobivaimat kindlustust ja soovid tutvuda Ifi pakutavaga, siis saad seda mugavalt teha meie kindlustuskalkulaatorit kasutades. Tutvu kindlasti ka kindlustuskaitsetega. Hindade vaatamine ja kindlustuse ostmine veebis võtab aega vaid mõne minuti.