Vastutuskindlustus

Iga ettevõtte tegevusega kaasneb risk, et töö käigus tekitatakse teistele tahtmatult kahju. Kui kellegi vara või tervis saab kahjustada, vastutab ettevõte tekkinud kahju eest ning tal lasub kohustus juhtunu tagajärjed heastada. 

Kindlustus aitab toime tulla erinevate ettenägematute olukordadega, näiteks kui

• büroohoones purunenud veetoru tõttu saab kahjustada üürnike mööbel ja tehnika; 
• teenuse osutamise käigus tekitab töötaja kogemata kahju kliendi varale;  
• hoone räästast kukkuv jääkamakas kahjustab hoone kõrvale pargitud autot.

Tegevuse vastutuskindlustus on eriti oluline kinnisvara omanikele ja valdajatele, kuid igapäevases äritegevuses on see vajalik ka paljudes teistes valdkondades. Seda vajavad näiteks:

• transpordi- ja logistikateenuse osutajad
• kohvikud, restoranid, hotellid, majutusasutused 
• autoesindused ja -remonditöökojad
• puhastusteenuse osutajad
• seadmete ja süsteemide hooldusteenuste osutajad
• tootmisettevõtted
• iluteenuste osutajad
• maastikuhooldajad
• müügiesindajad

Head teada

Vastutuskindlustus hõlmab ka ekspertiisi-, õigusabi- ja kohtukulude hüvitamist. Hüvitame mõistlikud ja eelnevalt kooskõlastatud ekspertiisi-, õigusabi- ja kohtukulud, kui need on vajalikud ettevõtte vastutuse tuvastamiseks. Hüvitame need kulud isegi siis, kui nõue osutub alusetuks.

Näited, kuidas on vastutuskindlustus meie klientidele abiks olnud: 

• Ettevõtte ruumides toimus veeavarii, mis ujutas üle alumisel korrusel asuva ettevõtte vara.
  Kahjusumma: 14 000 € 

• Kaupluse ruumides puhkes elektriseadme rikke tõttu tulekahju, mis levis edasi teiste üürnike ruumidesse, põhjustades kahju nii siseviimistlusele kui ka kaubale.
  Kahjusumma: 150 000 € 

• Puhastusteenuse osutaja tilgutas kogemata ahjupuhastusvahendit põrandale ja kahjustas põrandakatet.
  Kahjusumma: 5 000 € 

• Kolimisteenust osutav ettevõte püüdis tõmmata suuregabariidilist mööblit köite abil rõdule. Selle käigus sai maja fassaad kahjustada. Korteriühistu esitas fassaadi parandamiseks kahjunõude.
  Kahjusumma: 2 000 € 

• Suure vihmavalingu tõttu ei suutnud hoone veepumbad kogunenud veehulgaga toime tulla, mistõttu tõusis vesi esimese korruse ruumides kuni 20 cm kõrgusele. Vesi põhjustas ulatuslikku kahju rentniku elektroonikale.
  Kahjusumma: üle 90 000 €

Kas teadsite, et ehitamine on ehitusseadustiku põhjal nii ehitiste püstitamine, rajamine, paigaldamine kui ka lammutamine? Ehitustegevuse tulemusel tekib ehitis või muutub selle seisukord. Samuti loetakse ehitustegevuseks ehitisega seotud pinnase ja katendi ümberpaigutamist, kui sel on püsiv mõju ümbritsevale keskkonnale.

Ehitustegevuse vastutuskindlustus aitab toime tulla kuludega, kui ehitustegevuse käigus on saanud kahjustada kellegi vara või tervis. Kindlustust on vaja eelkõige ehitusettevõtetel, olenemata sellest, kas konkreetse ehitustöö tegemiseks peab ettevõte olema registreeritud majandus- ja kutsetegevuse registris või ei. Sellised ehitusettevõtjad on näiteks:  

• üldehitusteenuse pakkujad
• katuste paigaldajad
• siseviimistlusteenuse pakkujad
• vee- ja kanalisatsioonitööde teostajad

Millistel puhkudel on ehitustegevuse vastutuskindlustus abiks?

Kindlustus aitab toime tulla erinevate ootamatute olukordade tagajärjel tekitatud kahjudega, nagu: 

• Ehitaja pillab tellingutelt tööriista, mis maandub lähedal seisva auto katusele, tekitades märkimisväärse kahju.
• Töömaale piirde paigaldamisel kukub aed tugeva tuule tõttu kõnniteele ja vigastab möödujat.
• Betoonitööde käigus puruneb raketis ja laiali valgunud segu kahjustab kõrvalasuvaid pindasid.
• Tõstetööde käigus purunevad tropid ja tõstetav kaup kahjustab alla kukkudes olemasolevat hoonet.
• Kergseinu paigaldades teeb ehitaja mõõtmisel vea ning puurib veetorusse.
• Tellingute demonteerimisel kahjustab kukkuv detail värskelt paigaldatud katuseluuki.

Näited, kuidas on ehitustegevuse vastutuskindlustus meie klientidele abiks olnud:  

• Ettevõte paigaldas garderoobimööblit ja töötaja lasi selle käigus kruvi põrandakütte torustikku. Kahjustuse tagajärjel tekkis ulatuslik veeleke, mis avastati hiljem. Tellija esitas kahjunõude veekahjustuste likvideerimiseks.
  Kahjusumma: 166 000 € 

• Ventilatsioonisüsteemide paigaldamisel kasutati seadmete kinnitamiseks ekslikult liiga pikki kruve, mistõttu said kahjustada ülemise korruse ruumide põrandakatted. Ettevõttele esitati kahjunõue põrandakatte vahetuseks.
  Kahjusumma: 7 500 €

Kas tegelete tootmisega või pakute teenuseid? Sellisel juhul tasub kaaluda vastutuskindlustuse sõlmimist juhuks, kui Teie toode või teenus põhjustab kellelegi kahju. Vastutuskindlustus aitab katta kulud, mis võivad tekkida, kui kellegi vara või tervis saab kahjustada Teie toote või teenuse kasutamise tagajärjel.

Kes võiks vajada tootevastutuskindlustust?

• Tootest tulenev vastutus – tootja, maaletooja, turustaja jae- või hulgikaubanduses, teisele tootjale pooltoodangut pakkuv ettevõte
• Üle antud teenusest tulenev vastutus – ehitaja poolt üle antud ehitis, autoremondilukksepa poolt üle antud remonditud auto, restoranis pakutud toit jne

Mida tootevastutuskindlustus katab? 

Kindlustus katab näiteks defektsete koduseadmete, ebakvaliteetsete ehitusmaterjalide, aga ka toiduainete ja olmekaupade põhjustatud kahjud. Näiteks: 

• Kalatööstusest pärit tootest leitakse ohtlik bakter, mis põhjustab kala söömisel tervisekahju.
• Toodetud veetorud on vigased. Peale paigaldamist hakkavad torud lõhkema ja põhjustavad lekkeid.
• Pärast paigaldamist hakkab uus veeboiler lekkima, kuna torustik ei olnud korralikult kinnitatud.

Kas teadsite, et  

• tootevastutuskindlustus hõlmab ka ekspertiisi-, õigusabi- ja kohtukulude hüvitamist? Hüvitame mõistlikud ja eelnevalt kooskõlastatud ekspertiisi-, õigusabi- ja kohtukulud, kui need on vajalikud ettevõtte vastutuse tuvastamiseks. Kulud hüvitame isegi siis, kui nõue osutub alusetuks.
• Toote vastutuskindlustusele saab lisada kaitse, mis katab kulud toodangu turult eemaldamise korral. Toote tagasikutsumise lisakulude kaitse hõlmab kulusid, mis tekivad näiteks toote kogumisest, transpordist ja utiliseerimisest, kui toode tuleb ohtliku vea tõttu turult tagasi kutsuda.

Näited, kuidas on tootevastutuskindlustus meie klientidele abiks olnud:

• Ettevõtte toodetud veetorude liitmikud ei olnud vettpidavad, põhjustades ostja laos üleujutuse.
  Kahjusumma: 12 000 €

• Toidutööstusettevõtte ühes tootes avastati tervisele ohtlik bakter, mistõttu eemaldati toode viivitamatult ringlusest. Kindlustus hüvitas toote kokku kogumise ja utiliseerimise kulu.
  Kahjusumma: 30 000 €

• Ettevõtte toodetud seemnesegu osutus mikrobioloogiliselt ebastabiilseks ja rikkus maiuse, milles teine tootja seemnesegu kasutas. Tootja oli sunnitud valmistoodangu utiliseerima. 
  Kahjusumma: 10 000 € 

• Ettevõte tarnis kliendile lihapirukate täidist. Klient avastas täidise riknemise alles peale seda, kui oli seda osaliselt pirukates kasutanud. Kindlustus hüvitas tooraine kulu ja valmistoodangu utiliseerimise kulu.
  Kahjusumma: 13 000 € 

• Tehti torutöid. Peale torutööde valmimist andis ühendus 3 kuu pärast järgi ja tekitas uues kortermajas mitmele korterile ulatusliku veekahju.
  Kahjusumma: 252 000 €

• Rehvivahetuses ei kinnitatud ühte ratast piisava hoolikusega ja mõne kilomeetri pärast veeres see sõiduki alt ära.
  Kahjusumma: 5 000 €

Üritusi on väga erinevaid – väiksematest laatadest ja näitustest kuni spordivõistluste või suurte festivalideni. Igal neist on oma spetsiifika ja riskid.

Ürituste korraldajana teate, et sündmuse igakülgseks õnnestumiseks tuleb teha koostööd erinevate partneritega, näiteks ürituse toimumiskoha omanikega, ettevõtetega, mis tegelevad heli- ja valgustehnika, toitlustuse ja palju muuga. Seepärast on oluline kohe alguses mõelda kindlustuslahendusele, millest oleks kasu kõigile osapooltele.

Ürituse korraldaja vastutuskindlustus katab tegevusi, mis on seotud ürituse ettevalmistuste (nt lava monteerimine), ürituse enda ning järeltegevustega (nt lava demonteerimine, koristus). See aitab toime tulla ootamatute kuludega, kui Teie korraldatud ürituse käigus saab kahjustada kellegi vara või tervis.

Näited, kuidas on ürituse korraldaja vastutuskindlustus meie klientidele abiks olnud: 

• Näituse ajal purunes valgusti, mille tagajärjel tekkisid põletusaugud kangasse, mida kasutati dekoreerimiseks.
  Kahjusumma: 900 €

• Filmivõtete ajal komistas operaator šokolaadifontääni otsa, mille tulemusel määrdus vaip. Puhastamine ei andnud tulemust ja vaip tuli asendada.
  Kahjusumma: 1 800 € 

• Toidu valmistamisel sattus õli tekstiilist telgi seinale, õliplekki ei olnud võimalik välja saada.
  Kahjusumma: 1 200 € 

Kui töötaja saab tööõnnetuse tagajärjel vigastada või surma, siis tuleb tööandjal kanda õnnetusega seotud kulud. Kas teadsite, et viimasel viiel aastal on Tööinspektsioonis registreeritud rohkem kui 3300  tööõnnetust aastas? Enim õnnetusi toimub kaubanduses, metalli- ja puidutööstuses ning ehituses. 
2024. aastal registreeriti 3384 tööõnnetust, millest 14 lõppes surmaga. Lisaks toimus ligi 460 kergemat tööõnnetust, mille puhul töötaja haiguslehte ei vajanud.

Oluline! 

Õnnetus võib juhtuda iga töötajaga ja igas valdkonnas – keegi ei ole täielikult kaitstud. 
Seepärast tasub ettevõttel mõelda tööandja vastutuskindlustusele, mis annab kindluse nii tööandjale kui töötajale. 

Tööandja vastutuskindlustus pakub: 

• ettevõttele rahalist kaitset ja stabiilsust ootamatute kahjunõuete korral;

• töötajale hüvitist ja majanduslikku tuge, kui tööõnnetus põhjustab pikaajalise või püsiva tervisekahjustuse;

• perele rahalist tuge, kui töötaja kaotab tööõnnetuse tõttu elu. 

Mida tööandja vastutuskindlustus katab?  

Kindlustus hüvitab kulud, mis on seotud töökohustuste täitmise ajal juhtunud õnnetuse tagajärjel töötajale tekkinud tervisekahjuga. Kaetud on: 

• mõistlikud ja vajalikud ravi- ja hoolduskulud, sh taastusravikulud;
• toimetulekuks vajalike abivahendite kulud;
• viga saanud töötaja sissetuleku vähenemine seoses töövõimetusega;
• ülalpeetava elatise kaotus või vähenemine;
• mõistlikud ja vajalikud matusekulud;
• töötaja isiklike asjade kahjustumisest põhjustatud kulud.

Hea teada 

• Tööandja vastutuskindlustusele saab lisada ka kutsehaiguse lisakaitse. Selle olemasolul hüvitame kindlustusperioodil töötajal diagnoositud kutsehaigestumisega seotud kulud.
• Tööandjavastutuskindlustus hõlmab ka ekspertiisi-, õigusabi- ja kohtukulude hüvitamist. Hüvitame mõistlikud ja eelnevalt kooskõlastatud ekspertiisi-, õigusabi- ja kohtukulud, kui need on vajalikud ettevõtte vastutuse tuvastamiseks. Hüvitame need kulud isegi siis, kui nõue osutub alusetuks.

Näited, kuidas on tööandja vastutuskindlustus meie klientidele abiks olnud: 

• Saekaatri töötaja sai tõsise käevigastuse, kui saeketas tõmbas ootamatult käe sae vahele. Õnnetus juhtus, kuna sael puudusid vajalikud ohutusseadmed ja töövõtted ei vastanud nõuetele.
  Hüvitasime töötaja ravi ja taastusravi kulud summas 5 000 €.

• Ehitusettevõttes toimus raske tööõnnetus, kui ettevõtte töötaja kukkus umbes kuue meetri kõrguselt katuselt alla. Töötaja kandis küll õnnetuse hetkel kiivrit, kuid turvarakmed puudusid. Õnnetuse tagajärjel sai mees raske lülisambavigastuse ja jäi alakehast halvatuks.
  Hüvitasime töötaja ravi ja taastusravi kulud, invavarustuse kulud (ratastool, spetsiaalne voodi, tõstemehhanismid), sissetuleku kaotuse ja õigusabikulud rohkem kui 100 000 € ulatuses.

Kellel on vaja erialase tegevuse vastutuskindlustust? 

Erialase tegevuse vastutuskindlustus on vajalik ametites, kus tegutsemiseks on sageli nõutud kutsetunnistus või tegevusluba. Mõnes valdkonnas on see kindlustus kohustuslik, kuid selle sõlmimine on mõistlik ka siis, kui seadus seda ei nõua. Isegi kogenud spetsialist ei saa välistada inimlikku eksimust.

Kohustuslik erialase tegevuse vastutuskindlustus

Osades ametites on seadusega ette nähtud kohustuslik erialase tegevuse vastutuskindlustus. See on kohustuslik näiteks:

• audiitoritele
• notaritele
• kohtutäituritele

Vabatahtlik erialase tegevuse vastutuskindlustus

Ehkki see ei ole nõutud, on ka paljudes teistes ametites mõistlik teha erialase tegevuse vastutuskindlustus. Sellele võiks mõelda näiteks: 

• raamatupidajad
• tõlgid
• arhitektid, insenerid
• omanikujärelevalve tegijad

Hea teada

Erialane vastutuskindlustus hõlmab ka ekspertiisi-, õigusabi- ja kohtukulude hüvitamist. Hüvitame mõistlikud ja eelnevalt kooskõlastatud ekspertiisi-, õigusabi- ja kohtukulud, kui need on vajalikud ettevõtte vastutuse tuvastamiseks. Hüvitame need kulud isegi siis, kui nõue osutub alusetuks. 

Näited, kuidas on erialase tegevuse vastutuskindlustus meie klientidele abiks olnud:

• Ettevõte osutas tõlketeenust ning eksis tootepakenditele mõeldud tekstide tõlkimisel. Viga tuli ilmsiks alles siis, kui pakendid olid juba trükitud. Hüvitasime tootepakendite trükkimise kulu.
  Kahjusumma: 8 400 €  

• Ettevõte osutas raamatupidamisteenust ning tegi vea kliendi maksudeklaratsiooni esitamisel. Viga avastati ja parandati alles mitu aastat hiljem, mistõttu esitas maksuamet kliendile intressinõude. Hüvitasime tekkinud kahju.
  Kahjusumma: 5 000 € 

• Hoone parkimiskorruse laetalade arvutamisel tehti projekteerimisviga, mis avastati alles pärast laepaneelide monteerimist. Kuna talasid ei olnud enam võimalik asendada, tuli hoone püsivuse tagamiseks olemasolevad talad tugevdada. Hüvitasime tekkinud lisakulud.
  Kahjusumma: 56 000 €

• Ettevõte koostas koolile sisearhitektuurse projekti, kuid eksis garderoobikappide laiuse märkimisel spetsifikatsioonis, mille alusel tootjalt kapid telliti. Valminud kapid osutusid 10 cm liiga laiaks ning ei mahtunud kõigisse ruumidesse. Hüvitasime kulud, mis tekkisid kappide ümberpaigutamisest ja kitsamate kappidega asendamisest.
  Kahjusumma: 9 500 €